Hur ska man räkna?
Det går inte att säga för många gånger: Den bästa och skönaste bostadsaffären gör du med koll på ekonomin. Det ger dig lugnet att fokusera på andra, kanske roligare, delar. Här är några tips när det är dags för finansiering.
Ta hjälp så tidigt som möjligt
Prata med din bankkontakt för att gå igenom din budget. Fundera på hur mycket du tycker är rimligt att lägga på ett boende. Då ser ni vilket ekonomiskt utrymme det finns och du kan få ett lånelöfte så att du vet vad du har att röra dig med.
Jämför bankernas villkor
Jämför olika bankers räntor och villkor. Det är din återbetalningsförmåga som styr vilka villkor du får, eftersom det reflekterar bankens risk. Två personer med hög inkomst och utan barn som vill låna till en mindre dyr bostad kommer att få bättre villkor än en ensamstående person med försörjningsansvar som vill köpa en dyrare bostad.
Förstå amorteringsreglerna
Amorteringskraven som gäller innebär i korthet:
Lånar du mindre än 50% av bostadens marknadsvärde behöver du inte amortera något.
Lånar du mer än 50% av bostadens marknadsvärde behöver du amortera 1% av lånet per år.
Lånar du mer än 70% av bostadens marknadsvärde behöver du amortera 2% av lånet per år.
Om ni lånar mer än 4,5 av hushållets bruttoinkomst per år, behöver ni amortera ytterligare 1%.
Som mest kan du alltså behöva amortera 3% per år. Reglerna gäller för alla nya lån efter mars 2018.
Topplån, bottenlån och kontantinsats
Lagen säger att bolånet inte får utgöra mer än 85% av summan du köper bostaden för. Resten, 15%, måste du betala själv med egna pengar. Det kallas kontantinsats. Det kan vara sparade pengar, vinst från tidigare försäljning eller ett privatlån. Bolånet kan sedan komma att delas upp i ett så kallat bottenlån (med en lägre ränta) och ett topplån (med högre ränta), beroende på hur banken ser på din återbetalningsförmåga.
Ränteavdrag och kostnader
För räntekostnader på upp till 100 000 kr/år får du dra av 30% i deklarationen. För räntekostnader över 100 000 kr får du dra av 21%. Tänk dock på att ränteavdraget kan komma att försvinna eller förändras, beroende på politiska beslut!
Se till att ha marginal för kostnader utöver räntor, amorteringar och månadsavgift. Det kan till exempel vara uppvärmning, sophämtning och olika abonnemang. En viktig kostnad som man ofta missar när man köper hus eller fastighet är underhåll och reparation. Ett bra riktmärke är att du behöver lägga 1-2% av husets värde/år i underhåll.
